मेडिक्लेम पॉलिसी – काळाची गरज : डॉ. प्रसाद जोशी यांचा मौलिक सल्ला
"जगण्यासाठी आरोग्य, आणि आरोग्यासाठी सुरक्षा – ती म्हणजे मेडिक्लेम पॉलिसी!" असा सल्ला फलटण येथील सुप्रसिद्ध अस्थिरोगतज्ज्ञ डॉ. प्रसाद जोशी यांनी दिला आहे.
सध्या वाढत्या वैद्यकीय खर्चाचा भार आणि तरुण वयात वाढती आजारांची संख्या पाहता, आरोग्य विमा (मेडिक्लेम) घेणे ही काळाची गरज ठरत आहे. नुकत्याच त्यांच्या दवाखान्यात आलेल्या एका नवविवाहित जोडप्याच्या प्रसंगातून त्यांनी ही बाब अधोरेखित केली. अवघ्या सहा महिन्यांपूर्वी विवाहबद्ध झालेल्या त्या तरुणाला दोन्ही हिप सांध्यांचे प्रत्यारोपण (hip replacement) करणे अत्यावश्यक होते. खर्च ५-६ लाख रुपये. पण दुर्दैवाने त्यांच्याकडे कोणतीही मेडिक्लेम पॉलिसी नव्हती!
डॉ. जोशी सांगतात की, अशा अनेक प्रातिनिधिक घटना त्यांच्या अनुभवात आल्या आहेत. “लाईफ इन्शुरन्सप्रमाणेच मेडिक्लेम ही देखील मूलभूत गरज आहे. ती फक्त गरज असे नाही, तर गंभीर आरोग्य संकटात आश्वासक आधार बनते,” असे ते ठामपणे सांगतात.
मेडिक्लेम पॉलिसी (Mediclaim Policy) घेणे ही काळाची गरज
सध्याच्या युगात आयुर्मान जरूर वाढलेले आहे पण क्वालिटी ऑफ लाईफ Quality of Life नक्कीच घटत चाललेली आहे. सगळेच आजार आता तरुण वयात येताना दिसताहेत. लठ्ठपणा, मधुमेह, उच्च रक्तदाब, ऑस्टियोआर्थरायटिस, थायरॉईड रोग, अँकिलोझिंग स्पॉन्डिलायसिस, मान व कंबर दुखी आणि असे बरेच आजार २०-३० या वयातच जडत आहेत . याला आपणच जबाबदार आहोत. आपली जीवन शैलीच याला पूर्णपणे जबाबदार आहे. आपण म्हातारपणी आपले आयुष्य सुखाचे जावे म्हणून पेन्शन प्लॅन घेतो , पण चालू आयुष्य निरोगी ठेवण्याचे किती प्रामाणिक प्रयत्न करतो ते जरा तपासून पाहा . आणि मग जर ते करत नसू तर आजार होणारच आहेत हे पक्के लक्षात असुदेत. सध्या मेडिकल ची ट्रीटमेंट कॉस्ट प्रायव्हेट हॉस्पिटल्स मध्ये प्रचंड वाढली आहे . क्वालिटी ट्रीटमेंट घ्यायची असेल तर खिसा रिकामा होणारच आहे. तंत्रज्ञानाच्या ह्या युगात एक ५० बेड सुसज्ज हॉस्पिटल उभे करायचे झाले तर त्यासाठी कमीत कमी ५० कोटी इतके भांडवल लागते . मग साहजिकच ट्रीटमेंट कॉस्ट वाढणारच.
ह्या सर्व चक्रातून सुटायचे असेल तर एकतर आजार होऊच देऊ नका ! नाहीतर मेडिकल चा खर्च मेडिक्लेम पॉलिसीने (Mediclaim policy) संरक्षित करा.
१) मेडिक्लेम पॉलिसी कशी असावी? What should a Mediclaim policy be like?
सध्या बऱ्याच प्रायव्हेट कंपन्या मेडिक्लेम पॉलिसी घेऊन बाजारात आल्या आहेत. पॉलिसी ही कॅशलेस असावी. म्हणजेच एखाद्या हॉस्पिटल मध्ये ट्रीटमेंट साठी दाखल झालात तर पूर्ण खर्चाची जबाबदारी हॉस्पिटलची असते. ते हॉस्पिटल त्या कंपनी(mediclaim पॉलिसी च्या) ला tie-up असते आणि ट्रीटमेंट साठी लागणारा संपूर्ण खर्च (पॉलिसी च्या लिमिट मध्ये असल्यास) हॉस्पिटल mediclaim च्या कंपनी कडून मिळवते. पेशंट ला त्या खर्चाचा भुर्दंड पडत नाही.
जर ते हॉस्पिटल त्या कंपनी शी tie -up नसेल आणि तुम्हाला तिथेच (त्याच हॉस्पिटल मध्ये) ट्रीटमेंट घायची असेल तर मग *Re-embersment* चा ऑप्शन निवडावा लागतो . म्हणजेच तुम्हाला होणाऱ्या ट्रीटमेंट चा सर्व खर्च तुमच्या खिशातून भरावा लागतो आणि मग mediclaim कंपनी कडून तो परत मिळवावा लागतो. ह्यात दोन तोटे आहेत . पहीला म्हणजे तुम्हाला आधी खर्च करावा लागतो आणि दुसरा म्हणजे तो परत मिळवावा लागतो ज्यासाठी बरेच पापड बेलावे लागतात.
२) टिपीए TPA म्हणजे काय ? आणि कुठली कंपनी अधिक चांगली?
टिपीए TPA म्हणजेच तृतीय पक्ष सहाय्यThird Party Assistance, म्हणजेच ती कंपनी जी प्रत्यक्षात तुम्हाला पैसे देणार आहे . भारतात इंडिया इन्शुरन्स United India Insurance , न्यू इंडिया इन्शुरन्स New India Insuarance , ओरिएंट इंडिया इन्शुरन्स Oriental India Insuarance अशा बऱ्याच संस्था आहेत की ज्या कस्टमर customer कडून डायरेक्ट मेडिक्लेम पॉलिसी mediclaim policy घेतात पण ते स्वतः कस्टमरला पैसे देत नाहीत. ह्या कंपन्या TPA ची मदत घेऊन त्यांच्या करवी मेडिक्लेम सेटल mediclaim settle करतात.
मग डायरेक्ट टिपीए TPA कडे का जाऊ नये?असा ही प्रश्न तुमच्या मनात येईल. अगदी बरोबर आहे . कॉर्पोरेट policies शक्यतो वरील तीन पैकी असतात आणि त्या मग TPA शी tie -up करून घेतात.
तुम्हाला स्वतःला जर individual policy काढायची असेल डायरेक्ट TPA थ्रू mediclaim केलेला केव्हाही चांगला. सगळ्याच कंपन्या at par आहेत.
३) कुठला TPA चांगला?
पॉलिसी घेताना टीपीए चे ट्रॅक रेकॉर्ड तपासणे फार महत्त्वाचे आहे . ती कंपनी किती वर्ष जुनी आहे? , त्याचे ट्रॅक रेकॉर्ड कसे आहे ?,त्यांनी आत्ता पर्यंत किती क्लेम त्रासमुक्त सेटल केले आहेत? हे बघणे गरजेचे आहे .
बाजारात जवळ पास १०० एक कंपन्यांचे मेडिक्लेम पॉलिसी आहेत. पण त्यात स्टार हेल्थ STAR health, मीडिया असिस्ट Mediassist, एमडी इंडिया MD India, आयसीआयसीआय लोम्बार्ड ICICI Lombard , बजाज अलायन्झ Bajaj Allianz, हेल्थ इंडिया Health India, रेलिगेअर Religare, एचडीएफसी एर्गो HDFC ergo, टाटा एआयजी Tata AIg, फ्युचर जनरल Future Generale, पॅरामाउंट Paramount ह्या कंपन्या जास्त प्रचलित आहेत आणि त्यांचे claim settelment चे ट्रॅक रेकॉर्ड उत्तम आहे .
४) मेडिक्लेम पॉलिसी किती लाखांची असावी?
कमीत कमी १० लाखांची असावी . कारण सध्या ट्रीटमेंट जास्त वेळ घ्यावी लागली किंवा आजार मोठा असेल तर त्या ट्रीटमेंट चा खर्च ही खूप मोठा असतो . त्यातून कॅन्सर असेल तर १० लाख सुद्धा कमी पडू शकतात.
५)मेडिक्लेम पॉलिसी काढल्यावर सगळे आजार लगेच कव्हर होतात का ?
सर्व प्रथम या भ्रमात राहू नका की पॉलिसी काढली की लगेच सर्व आजार कव्हर होतात.
पूर्वीचा किंवा आधीचा जर काही आजार असेल आणि तो तुम्ही पॉलिसी करताना दाखवला नाही आणि नंतर असे लक्षात आले की तो आजार जुना आहे (सत्य कधीच लपत नाही , ते केव्हा ना केव्हा तरी बाहेर येतेच)तर तुमची पॉलिसी रद्दबातल होऊ शकते .
पॉलिसी इन्फोर्स in-force झाल्या नंतर पहिल्या वर्षी छोटे आजार जसे की ताप , थंडी , जुलाब ,उलट्या एवढेच कव्हर मिळते .
दुसऱ्या वर्षी लहान शस्त्रक्रिया जसे की हर्निया hernia, अपेंडिक्स Appendix ,हायड्रोसील, hydrocele, पित्ताशय gallbladder असे कव्हर असतात.
तिसऱ्या वर्षी पासून सर्व मोठे आजार आणि पॉलिसी च्या लिमिट मध्ये बसत असलेला कोणताही आजार आणि त्याची ट्रीटमेंट कव्हर होते .
अपघात कव्हर Accident cover हे पहिल्या दिवसापासून चालू होते . त्यामुळे ज्यांची पॉलिसी नुकतीच काढली आहे आणिअपघात accident होऊन हाड मोडले असेल तर काळजी करू नका , ते पॉलिसी मध्ये पूर्ण कव्हर असते .
पॉलिसी रुजू करून घेताना एजंट तुम्हाला ही सर्व माहिती देतीलच असे नाही . अगदी छोट्या अक्षरात ह्या टर्म्स आणि कंडिशन्स लिहिलेल्या असतात ज्या उत्तम दृष्टी असलेल्या माणसाला सुद्धा दिसत नाहीत आणि आपण बिनधास्त कोऱ्या फॉर्म वर काहीही न वाचता सही करून देतो.
६. मेडिक्लेम पॉलिसीचा साधारण प्रीमियम किती असतो?
१० लाखाची पॉलिसी केलीत तर त्याचा प्रीमियम premium ६० वयाच्या च्या आत असाल तर अंदाजे एक वर्षासाठी १० ते १५ हजार इतका असतो.
आपण हिशोब काढला तर ह्यापेक्षा कित्येक जास्त पैसे आपण एकावर्षात आपल्या आरोग्यासाठी खर्च करतो.
४० शी च्या आत असाल तर प्रीमियम अजून कमी पडतो आणि ६० च्या वर असाल तर तो नक्कीच जास्त पडतो.
७० वयानंतर सहसा पॉलिसी निघत नाही.
मेडिक्लेम पॉलिसी बद्दल काही ठळक मुद्दे: -
- मेडिक्लेम पॉलिसी असणे ही काळाची गरज आहे.
- ती (मेडिक्लेम पॉलिसी)किमान १० लाखाची नक्की असावी.
- पॉलिसी घेताना TPA कंपनी चे ट्रॅक रेकॉर्ड बघूनच घ्यावी अन्यथा डोकेदुखी होऊ शकते.
- जेवढ्या कमी वयात ती काढाल तेवढा प्रीमियम कमी पडतो. ७० वयानंतर कुठलीच कंपनी mediclaim पॉलिसी उतरवत नाही.
- सर्व मोठे आजार हे चौथ्या वर्षा नंतर पूर्णपणे कव्हर होतात ,त्याआधी कोणीही कितीही सांगो ते नक्कीच कव्हर होत नाहीत.
“भविष्यातील अनपेक्षित आरोग्य संकटात आर्थिक आधार म्हणून मेडिक्लेम पॉलिसी ही आपलीच पाठराखण करते. त्यामुळे ती ‘इन्व्हेस्टमेंट’ नव्हे, ती ‘सुरक्षा’ आहे, हे लक्षात ठेवा,” असे डॉ.प्रसाद जोशी शेवटी आवर्जून सांगतात.
No comments